判断的信用分析とは、自動化されたクレジットスコアリングモデルではなく、貸し手の主観的な評価に基づいて融資の可否を決定する融資手法です。統計的なアルゴリズムに頼るのではなく、審査担当者が自身の専門的な経験や類似の借り手プロファイルに関する知識に基づいて申請内容を検討します。
このプロセスは、複雑なクレジットスコアリングシステムの開発や導入が経済的に見合わない小規模な金融機関で主に利用されています。厳格な実証的プロセスを回避することで、銀行の照会先、支払い履歴、申請者の年齢といった伝統的な信用力評価基準を適用し、融資を行うかどうかの個別的な判断を下すことが可能になります。
例えば、地域のコミュニティバンクが中小企業向け融資の申請を評価する際にこの手法を用いることがあります。融資担当者は単一の数値スコアを見るのではなく、申請者の具体的な財務状況、銀行との取引履歴、その他の定性的要因を精査し、その借り手が融資先として信頼できるかどうかを判断します。